100次浏览 发布时间：2025-01-20 05:50:12
意外险，顾名思义就是来自外界的、非本意的、非疾病的健康损害。目前意外险有两种：储蓄型意外险和消费型意外险，今天我们先不谈这个。
今天，我们主要聊聊意外险的产品形态和理赔情况。一份完整的意外险主要包含：意外身故和全残、意外医疗和住院津贴，这三个种类。
意外身故和伤残：意外身故，说的就是因为意外引发的死亡；伤残，完整的描述是——一到十级伤残大小二百八十一项。在业务人员的描述中，大到骨折摔伤，小到猫抓狗咬，确诊即赔。
事实真的如此吗？
首先，意外险的伤残等级确定是有行标和国标之分的。行标就是保险行业内的确定标准，国标是官方给定的伤残等级评定标准。前些年的行标，让不少客户空手而归，这些年虽然大多数保司都实行了国标，但依旧有少量实行行标的公司，客户的理赔仍不容乐观。
其次，意外险严格意义上是不属于给付型保险的。给付型保险指的是被保险人发生风险在医院获取确诊报告后，即可向保司申请索赔。但是，在意外险中或许只有身故可以给付，一般伤残在获取医院确诊报告后，还需要向有关机构求得伤残鉴定报告，二者齐备才可以申请理赔。
有这样一个案例：在东北有个老农向保险公司申请意外赔偿，给出的理由是——喂猪是被猪咬掉了手指。在获取伤残鉴定报告时，鉴定人员在老农残存的拇指处发现了少量的麻药残留。从而揭开了一起骗保案件，老农在城市做警官的女儿也因被疑似协助父亲骗保而被停职。骗保固然不可取，但也反向证明了意外险的理赔难度。
最后，就是有些保险公司的小心思。对于高保额购买，某些保司会设置一个年收入要求。因为在保司潜意识里，理赔即是骗保，你得自证清白。如何自证：一是你的收入，看不上理赔款这点小钱也就没有必要伤害自己；二就是伤残等级鉴定，堪比法医解刨般的细致。
因而，我把意外伤害险，放在保险配置顺序的第三位，它也被我成为——最难赔的保险。
意外医疗险：因为意外住院，在医院产生医疗费用可以报销的保险。目前常见额度最高20万，最低12万。这也是意外险里面最贵的责任之一，为啥啊！因为它的理赔高呗！是的理赔率高，它就贵。但是，也要它是只保险社保内还是社保内外都可以报销。还有免赔额的问题也让人头疼。
某款知名保司的意外医疗，每次意外伤害住院最高赔付上线是1600元，免赔额就达到了500。好赔是好赔，但前提是选对产品。
意外住院津贴：这个责任比较鸡肋，因为意外导致的住院每天给付最高200元的住院补贴。但一般前三天免赔，少量是前七天免赔，单次住院最高不超过180天。但是它的费率和它带来的责任保护总体来讲不成正比。
整体上来讲，意外险除了意外身故和意外医疗理赔相对简单一些，意外伤残和住院津贴的理赔相对都不是那么容易。如果是意外风险比较突出的用户，建议分散拒赔风险。意外医疗责任通过意外医疗或者百万医疗覆盖，身故风险通过意外身故和伤害保险和寿险覆盖。
